“80后”的这一代人已经开始成为整个社会不可忽视的一股“力量”，这些年轻人刚刚离开学校不久，增长起点较高、思想开放、生活态度积极，但是所面临的困难也非常多，例如比较高的生活成本、不断上涨的房价、工作变动频繁等，因此一个完整的、周全的理财规划对这一人群来说格外重要。
小吴和小黄这对“80后”的新人是大学同学，4年前毕业于上海某一所名校，各自都找到了一份收入还算不错的工作，在双方父母的资助下，按揭了一套两房一厅的房子。在有了属于自己的房子之后，两个人开始认真思考整个家庭的理财。有了工作，有了房子，也结了婚，这日子就应该要开始精打细算了，再不能像谈恋爱那会儿乱吃乱花了。
用他们俩现在的话说，理财规划不是为了让自己成为大富翁，而是要自己生活在有保障之中，在支出上不至于出现拮据的状况，同时也希望在碰见一些意外或者大病的情况下，能够借助一些手段度过。
目前状况分析
从上述这些情况来看，小吴和小黄的这个例子是相当具有代表性的，并且能在刚刚毕业不久就开始从长远眼光考虑自己将来的生活，因此眼下这个阶段能够运用的手段比年纪大了的时候要多许多，理财方案也能够更加的多样化。
首先，我们从两人的收入情况来看，一个月薪12000元左右，一个每月也有将近8000元左右，每个月所要支付的房贷大约为4000元左右；另外按照估算，家庭每月的其他支出大约在2000元左右。从整个支出占收入的总体情况来看，也有相当充足的节余。
其次，我们从两人的投资情况来看，并没有太多的手段来打理自己的“闲钱”，用他们的话说，一是没有投资这方面的知识，二是也没有这样的时间，因此投资对他们来说还是空白的领域，“闲钱”更多的是躺在银行里生利息。
再次，我们从两人的保障情况来看，也都仅仅是单位帮助缴纳了“四金”，再无其他的保障规划了。
由此，我们似乎就可以得出这样一个结论，那就是这两个人“只会赚不会花”。那么有什么样的思路可以帮助他们解决这样的问题呢？毕竟他们两人已经在意识上考虑到了，只是缺少一些具体的思路，而这恰恰是很多人所面临的问题，知道想做什么，但不知道怎么才能完成。
理财规划与建议
根据上述情况，应该可以把这个家庭对理财风险的偏好定为“稳健型”的，因此可以使用一个业内经常提及的定律“4321”，即家庭收入的40％可以用于供房及其他方面投资，30％可用于家庭生活开支，20％用于银行存款和应急，10％可以用于保险。但是有一点需要强调的是，这一定律并非是“铁律”，需要根据实际情况进行具体调整。
对于这类“稳健型”思路的人们来说，在投资方面，一般都会建议他们将30％的资金投资于稳健型的人民币理财产品和债券上；20％投资于股票型基金和黄金等项目上；50％可以定期定额投资于指数基金上。通过这样的配置，预期可以达到10％的综合投资回报率。虽然这个家庭的理财以稳妥安全为主，但是，以他们的家庭收入来看，每年尚有不少的额度可以做更全面的投资规划。
另外，建议适当考虑股票、基金的投入。业内还有一个所谓的“80定律”，即股票/总资产=（80-年龄）％，适当比例的资金用于此方面投资，其风险完全在可控制范围之内。同样需要强调的是，上述的比例也不是不可变的。
在保障方面，目前的“社保”对于小吴和小黄来说是杯水车薪，在碰见大风险时，所能起的作用是微不足道的，因此必须增加足够多的商业保险加以辅助。我们建议两人每年各买一份意外险，这笔费用大约在每人500元左右，但是却可以获得至少50万元，最高100万元的意外人生保障和意外残疾保障。
家庭负担着房屋贷款，由夫妻双方共同承担，所以夫妻两人在还贷期间应重视个人的保障。有多少债务，就应建立多少保障，所以这两人应具备的基本的身故保险金总额至少要和房屋贷款尾款相当。
夫妇两人的保险除了医疗与疾病的保障，因有上述其他的保险需求，同时兼顾身故保障为好，况且两人的收入颇佳，所以购买的健康保险以主险为主。建议两人购买保额在15万元左右的健康重疾险，目前市面上的产品有些能够覆盖中老年最高发的22类重大疾病，有的公司还采取了保额分红的方式，随着时间的增加，无需加费，但是保额也是逐年递增的，可以充分抵抗CPI增长。每人每年的保费大约为6500元（10年交）。
根据两个人的收入状况及保险规划，保险费用支出占总收入还不到10％，遵循保险“双十”定律，即家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％的话，上述的保险计划已经能够满足人生对意外、健康、养老的较好保障了。（陈天翔）
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