□本报记者 祖兆林
山东是中国东部沿海的发达省份之一，近年来山东保险业渗透力和贡献度不断提升，已经成为社会的重要行业，一举一动牵动着社会的神经。
山东保监局局长王平生介绍说：“山东保险业还处于规模扩张的初级阶段，具有鲜明的新兴市场的特征。我们在思考：保险业作为社会一个重要行业，发展是第一要务，保险业没有自身的发展，就没有服务社会的能力，也就失去了生存发展的基础。山东保险业如何抓住机遇科学发展，做大、做优、做强，进一步拓宽保险业在构建和谐社会中的服务领域是我们不断探索和追求的目标。概括地说，发展模式、发展环境、监管创新是我们谋划山东保险业在新一轮大发展中寻求突破的三大任务。”
在“发展模式”和“科学发展”的联结点上，寻求“广、深、高、优”的新突破
山东保费由2000年110亿元猛增到去年396亿元，年均保持24.8％增幅。今年1-8月份，实现保费收入334.92亿元，同比增长27.18％，增速高于全国平均水平5.62个百分点，保费规模位居全国三甲。保险机构由2000年的4家发展到现在的42家（含3家筹建），中介法人机构达116家。
不仅如此，山东的业务质量在全国格外突出。2006年寿险新单期缴保费占比33.55％，高于全国平均水平10.27个百分点；今年1-8月份，寿险新单期缴保费占比达到了34.27％，财险综合成本率同比下降了7.76个百分点。
行业的渗透力和贡献度不断提高，关乎国计民生的农业保险、治安保险、责任保险等方面取得了突破性进展。他们将市场机制引入“治安保险”，参与社会治安综合治理，用商业保险的功能解决了困扰政府多年的治安难题，其成功的经验受到中央综治委和保监会的首肯，为此，山东保监局还荣获山东省“平安山东建设先进单位”的称号。
王平生坦言：“按照科学发展观的要求，在行业的发展理念、能力、目标和要素等方面保持一致性。事实上10多年来国内保险发展的经验告诉我们，国内保险业发展的规模不可谓不大、速度不可谓不快，但只注重规模和速度就有一定的局限性。保险业要抓住机遇，把商业保险机制融入到和谐社会的建设之中，重要的是树立长远的经营理念，不可唯利是图，可持续发展才是山东保险业所追求的。”
为此，山东具体在“广、深、高、优”四个方面下了功夫。
“广”：适应市场需求，不断拓宽保险服务领域，挖掘新的增长点，结合社会消费的旺盛需求，适时地推出新产品、新服务、形成新资源、新潜力。王平生认为，山东省经济保持两位数强劲增长的态势，是保险业活力的最重要源泉。国际经验表明，在地区人均GDP超过1000美元，社会需求层次开始升级。目前，山东已进入保险市场需求旺盛的新阶段。如投连险、传统寿险、责任险、健康险等险种都是老百姓所需求的，一改市场目前“广种薄收”为精耕细作，推动了山东保费可持续的增长。
“深”：延伸保险的触角，扩大覆盖面。保险分散风险是其主要功能，分散风险需要一定量的资金集聚，资金集聚需要客户集聚群，保险没有一定的承保面，其分散风险的功能丧失殆尽。统计显示，今年上半年山东全省生产总值达到12072.43亿元，其中与财产险关联度较高的规模以上固定资产投资完成5937.44亿元；与人身险关联度较高的城镇居民人均可支配收入为7005元，增长14.4％，农民人均现金收入3075.32元，增长15.1％。王平生指出，山东省发展“半岛城市群”、建设胶东半岛“加工制造业基地”的经济战略付诸实施，以及住房、汽车等消费热点迅速升温，养老、医疗、教育等成为社会的焦点需求。同样，农业保险覆盖面逐年扩大，2006年山东省政府在寿光、章丘、临清三个试点地区开展政策性农业保险试点。截至今年8月底，政策性农险试点业务实现保费收入698万元，近千农户得到理赔，能繁母猪保险，农民出小钱、政府拿大钱、保险公司提供技术，专业的服务得到了老百姓认可。在人身险方面，团险和年金业务是山东精心培育的新的业务增长点，争取到了省政府4％税收优惠政策，收获颇丰。
“高”：山东保险起点有一个大的提升，发展有新的高度。
省委省政府为保险业营造了良好的发展环境，先后下发了《促进山东保险业改革发展的意见》、《发展政策性农业保险》以及在全国第一个以省政府名义下发《加快公众责任保险发展》等10多个政策性文件，山东省政府与人保集团签署了全面战略合作协议。几年来，省委省政府主要领导先后对保险工作作了60余次专门批示，今年就达14次。省委、省政府先后授予山东保监局“山东省服务业先进单位”、“平安山东建设先进单位”、“山东省金融贡献奖”， 授予三家保险公司“山东省金融创新奖”。良好的环境成为推动山东保险业发展的“动力源”。
加大新设机构的推进力度。在机构的层次方面，山东保监局积极向省委省政府汇报，不断和相关部门进行沟通协调，推动山东法人保险机构的设立。目前，该项工作正在积极进展中。山东保监局向外资公司发出“邀请函”，外资公司纷纷在山东抢滩设点，目前已有7家在山东开设了“分店”。良好的环境吸引着保险机构在齐鲁大地上大显身手。据悉，一些高品质保险机构正对本公司在山东的发展开展建设性的调研，为进军齐鲁做积极的铺垫。高层次保险机构的设立充分发挥了链接作用，推动了行业全面快速发展。
在打造人才高地方面。新机构选人习惯上都是选业内的人，业内的人又都是原来的部下、同事或者是亲友，这样的“近亲繁殖”对保险业的发展是越走越窄。为此，山东保监局大力实施人才兴业战略，出台了《加强山东保险人才队伍建设的指导意见》，紧紧抓住吸引、培养、用好人才三个环节，加快紧缺型人才的培育与引进，重点引进业外人才，同时加强保险机构内部人力资源开发管理，对现有人才进行教育培训，通过行业资源整合、外部推动与内部开发协同，教育、培训与实践相结合，促进人才在中高层管理人员之间、保险公司与保险中介之间、中外资保险机构之间、不同区域之间的有序流动和合理分布，以充分发挥人才队伍的整体功能，提升了保险业的综合素质。
“优”：建立核心竞争力，包括品牌、产品、技术、服务等诸多方面。王平生介绍说，如产险赔付率居高不下，对可持续发展隐藏巨大的风险，因而导致“两核”收紧。应该说“两核”工作做的好是降低经营风险，提高经营效益的需要，但带来的现象是社会关注度高的理赔难。社会如果不认同，这个行业就将失去发展的机遇。而赔付率高主要是内控管理不到位，跑、冒、滴、漏等人为因素所致。实践证明风险光靠人工操作是控制不住的。为此，山东保监局积极促进公司加强内部建设，把好内控关，建立了人身保险公司内审与合规管理工作交流会议制度，构建监管机关与公司内审、合规部门之间的互动机制；通过非现场监管对重点公司进行重点分析，对公司内控管理、内审制度等进行督促评价，用制度堵塞漏洞。同时，采用现代信息技术，如远程监控，建立车险信息平台等精细化的技术手段，管理实现了由粗放型向精细化的转变，既不惜赔也不滥赔，从而赢得了社会对行业的认同。在做优效益型险种上，提出了有效益的规模。调整业务结构，侧重开发保费分期交付、费率较高的期交业务，使得保险业务持续增长的潜力得到了保证。来自该局的统计显示，今年上半年，山东寿险趸交保费的比重明显下降，在整个寿险业务中占比为44.28％，较去年同期下降了6.7个百分点。其中，个险业务和团险业务保费趸交比重分别降至37.98％和73.12％。随着市场化改革的推进和主体的增加，山东产险市场竞争也明显加剧。面对日益严峻的经营形势，部分财险公司开始提出实施共保等方式，减少恶性竞争的发生，维护行业发展的良好环境，财险综合成本率同比下降了7.76个百分点。
在“勇担责任”和“持续发展”的联结点上，寻求行业的渗透力和贡献度的新突破
过去保险被政府作为“乱收费”的行业重点治理，而今成为政府推行市场化运作的“香饽饽”。
在临沂，人保公司开展“治安保险”，农户与村委会签订《防盗抢保险协议》，将所有人身安全、室内财产、商店、货物、首饰等全部投了保，这便是保险公司被政府称为“社会新管家”的业务之一。
10月9日，山东省综治委召开社会治安工作会议，聊城、临沂、东营三个市作经验交流，就有两个市大篇幅介绍将“治安保险”引入到社会治安综合治理工作当中，取得了显著的成效，其中聊城市134个乡镇全部参加了治安保险，承保114万户，当年案件下降率达到29％。
今年9月7日，吴定富主席在山东临沂视察“治安保险”工作时指出：“‘治安保险’得到了党委政府和人民群众的充分肯定，体现出了‘人民保险为人民’的根本宗旨。保险业要充分发挥保险的经济补偿功能和社会管理功能，积极参与群防群治，促进治安防范工作由‘政府主导’向‘市场运作、政府引导’转变，为和谐社会建设做出贡献。”
勇担社会责任，体现行业价值是山东保险业发展的主旋律。行业的渗透力、敏感地捕捉市场，不仅要有使命和责任感，有时还需要“壮士断腕”的勇气和智慧。
社会治安的综合治理是一大难题，以前收老百姓的治安经费是政府行政行为，只收费不见成效，群众不满意，现在引入保险机制，每户收10元保费，老百姓家发生被抢被盗最高获赔10000元。“以前缴费打水漂，如今缴费获赔偿” 这句话在聊城、临沂等乡村成为群众的口头禅。
山东“治安保险”始于2000年，人保与聊城综治委联手引入保险机制化解社会治安难题，走出了一条治安与保险联动的新路子。以村居社区、辖区群众、保险公司三方为主体，以契约化管理为手段，将基层治安防范为主与家庭财产保险为补偿有机结合。目前，山东治安保险的覆盖区域已由最初的聊城、烟台、枣庄三个地区，发展到全省16个市。截至9月底，全省已有46个县（区）开展了治安保险工作，其中临沂罗庄区等4个县（区）覆盖面已达90％。保险公司承保的户数不断增加，2006年全年共承保80多万户，今年到9月份承保户数已达105万，承担的保险责任达80亿元。
“治安保险”服务不断扩大，先后推出了“聊城治安保险”、“枣庄治安双保”和临沂的以治安保险为抓手，以基层警务室建设为依托，以人防建设为根本，以技防建设为保障，治安保险与防控体系建设相互依托、同步发展的治安防控工作新路子。发展了“城市社区治安保险”、“农村契约治安联防保险”、“专业市场治安保险”、“沿街门店治安保险”、“治安双保”（保险到户、保安驻村）等10多个险种。今年1至8月，临沂罗庄区刑事案件同比下降14.48％，可防性案件下降21％，90％的村居实现“零发案”，中央综治办和保监会对这一做法给予了充分的肯定和高度评价。
如何体现行业价值，打响品牌，在社会最需要、在群众最困难时，危难时刻显身手，山东保险业赢得了高分。
今年7月18日，济南遭遇百年不遇的暴雨。山东保监局迅速启动水灾应急预案，局领导第一时间到达受灾现场指挥，向省政府一日一报理赔情况。各保险公司彰显职业精神，涌现出中华联合济南中支柴传君、人保财险济南市分公司史永进等救灾英雄。史永进发着高烧一天跑了8家企业，因疲劳发生大面积脑梗阻，医生说晚到5分钟就有生命危险！从7月18日至8月17日，一个月的时间内，99％的企财险、家财险和机动车辆保险的受灾赔案定损完毕，定损案件达10846件。其中，10544件赔案完全赔付结案，占全部报案件数的96.2％，支付赔款达1.26亿元。省委常委、常务副省长王仁元先后做出3次批示，肯定了保险业出色的理赔工作。
山东安全责任保险也走在全国的前列。今年8月，山东保监局和安监局联手正式启动安全生产领域责任保险试点，大地保险公司在济南、潍坊和淄博三市的非煤矿山、建筑施工、危险化学品、民爆器材、烟花爆竹、道路交通等行业推行雇主责任、公众责任及相关附加险，首笔承保山东潍坊润丰化工公司599名职工每人高达25万保额的责任保险。截至今年9月底，山东责任保险累计实现保费收入18502.65万元，比去年同期增长46.24％。山东保险业用市场化手段化解社会矛盾，维护社会稳定。
前不久，山东华源矿业公司发生172人被困井下的溃水事故后，大地保险山东分公司及时预付100万元协助救灾，人保财险、太保财险、平安财险的山东分公司分别捐款30万元、10万元、10万元，中国人寿开通理赔绿色通道，充分展示了勇担社会责任的行业精神。截至目前，保险公司共已赔付361.5万元。
山东在农业保险上也体现出行业对社会的贡献度。该省不是全国6个农业保险试点省份，这就意味着享受不到国家财政补贴。是“独善其身”顾及一己之利，还是放眼长远，山东保险业敏感地感觉到这是一次打响品牌的极好机遇，从监管部门到经营单位，无一例外地发出保险业不能游离于社会之外的呼声。 实践证明，山东保险业是个负责任的行业。政策性农险今年扩至全省16个地市20个县，试点险种也扩大到8个，其中统保小麦752万亩。截至9月底，全省农险累计实现保费收入3614.92万元，是去年的3.5倍，全省能繁母猪到12月将100％上保险。
在“引领发展”和“创新监管”的联结点上，寻求管而不死、活而不乱的新突破
“引领发展和防范风险是监管机关两大任务。市场不可没有约束，约束必须有效。山东保监局创新监管，把监管寓于服务之中，重要的是做到攻心为上、攻城为下，体现监管的有效性。”王平生如是说。
今年山东有一家公司因管理混乱，严重违规经营，被保监局责令停止接受新业务。这是一个严厉的处罚，但该公司真正认识到问题的严重性，反而觉得保监局处罚及时有效。保监局也不是一罚了之，下处罚通知书之前，保监局相关人员深入公司会诊，本着“治病救人”的原则，找病症，开良方，指导公司在停止接受新业务期间如何补课，内部建章立制，搞好客户服务，做好客户回访，培训工作。经过整顿，公司自己处理了30多人，业务止落回升，客户满意度也大幅度提升，走上了良性发展的轨道。
山东保监局在监管的创新上积极探索，加强机构设立管理，把好准入关。他们一方面下发了《山东省保险公司分支机构设立指引》，从筹建、开业、营销部设立、分支机构改建四个方面作了指导，并在机构设立计划、申报材料真实性、新设机构遵守行业自律公约等方面进行了监管提示；建立了分支机构设立审核评价标准，从人员审核、筹建培训、内控管理、信息技术、职场建设五方面开展验收审核，视得分情况不同分别给予准予开业、进行整改、延长筹建期三种审批。山东保监局辖内分支机构设立质量日益提高。另一方面，加强高管人员管理，把好用人关。实施了委托了解制度，委托当地协会了解拟任高管人员的情况，避免发生“带病上岗”现象；建立了高管任职测试制度和任前谈话制度，对拟任高管人员进行法律法规、监管文件等内容的测试，并在任前进行谈话，提示风险，明确监管要求。高管人员的依法经营意识越来越强，市场更加健康稳定。第三，强化分类监管，把好差异关。山东保监局建立了分类评价标准，先后制定了专业中介、寿险、财险公司的分类监管办法；实行对口跟踪指导岗位责任制，将人身险公司分为三类，分别设立专岗专人，对口监管；建立了财产险公司非现场监管责任人制度。分类监管的实施，使各类公司都在不同程度的发生变化，逐步走上科学的发展道路。
山东保监局在监管的系统性上卓有成效。山东市场100多家中介机构、40多家保险主体同台竞技，如何解决好保险市场协同性，实现“合作、竞争、共赢”是个大问题。山东保监局以规范促发展，推进保险产业链加长，协同性放大。明显的表现是太保、平保、大地等公司的老总这几年的观念都在变，由低眼看中介到抬头看中介。王平生讲了这样一件事：有一个大企业老总，40多家保险公司走马灯似的都来找他拉保险，搞得他焦头烂额。后经行家指点找保险中介公司选保险公司，问题就迎刃而解。保监局适时引导，力挺外资公司介入，运用“洋保险”先进的技术对中介进行培训，输送管理经验，培养起了中介市场，提高了保险诚信度，保险公司主动联手中介实现了互利共赢的局面，同时规范了保险市场，提升了行业的整体形象。
山东保监局在协会建设上起步早、机构全，效果明显。发挥协会“行业代表”的作用。经过行业多方协调，促成了山东16个地市中13个市出台了促进保险业发展的文件，4个市政府将保险业纳入地方经济社会发展规划和经济考核体系，全省有15家行业协会获得30次优秀（先进）社团（单位）等荣誉称号，树立起了行业协会的良好形象。注意发挥协会“行业自律”的作用，几年来，相继制定了车险、航意险、房贷险、大型商业保险、银行保险、保险竞标等各种自律公约，组织公司发布车险理赔服务承诺，建立保险营销员信用信息管理系统和车险信息平台，制定了《山东保险业服务质量标准》、《保险业务人员展业行为规范》，为营造公平有序的市场环境作出了努力。同时，行业协会从保护被保险人的合法权益出发，成立保险索赔纠纷调解委员会，及时化解保险合同纠纷。如保险公司和客户发生纠纷，在行业自律的框架内，经协会调解后，保险公司要无条件服从协会按自律公约进行经济处罚，而客户始终是赢家，如客户不服诉诸法律，费用由保险公司承担，有效地保护了被保险人的权益。今年上半年，辖内16个地市均已设立了索赔纠纷调解委员会。各行业协会累计收到案件330余件，经过行业协会直接化解的纠纷310余件，进入调解程序的20件，调解成功16件，中止调解的4件，其中成功调解解决纠纷金额最高一起达12万元。同期，山东保监局接受的信访投诉中，合同纠纷数量和占比逐年降低，数量从2004年的64件下降到2006年的20件，占比从2004年的52.46％下降到2006年的11.4％，为保险业创造了良好的发展环境。
关键字：保险 突破 | 
山东保险业寻求新突破
