商报记者 王薇 报道
农历9月9日，是中国的一个古老的传统佳节——重阳节。看着刚刚退休的父母乐滋滋地登山归来，市民尹女士在替老人高兴之余，不禁开始对自己的退休生活打起了小算盘：单靠单位给上的社会养老保险，退休后日子肯定会过的紧巴巴，该考虑买一份合适的商业养老保险了。
一般而言，尽管社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休后领的退休金2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。
“老有所保”要趁早
资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16％，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。
王小姐早有打算，想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险，但她咨询了多家保险公司，结果都是“已超过投保年龄，不能承保”。目前各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁，超过这一年龄，就只能望保险兴叹。理财专家指出，想老有所保一定要赶早。
过60岁不保长期寿险
据调查，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40％，其中看病吃药约占这笔费用的80.9％，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来，保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。
他表示，老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是——老有所保还得赶早。
及早制订适宜的养老计划
为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。
据了解，在保险发达国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制订养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25％-40％为宜。
可考虑分红型养老险
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。
保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看看养老金的领取方式，有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。
投资方面：老人理财应以稳为主
尽管老人退休后收入少了，但很多老人还是有一定积蓄，老人的积蓄和退休金也需要争取最大收益，但这笔钱同样是“养命钱”，应以稳健类为主，炒股、炒金、炒汇等高风险的投资，老年人最好少涉足。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，理财专家提醒广大老年人，投资应以“稳”为主，购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。
太平人寿推荐方案
一诺千金“金色夕阳”理财计划
计划特色：存得灵活，取得轻松；少存是保障，多存收益高；医疗养老双兼顾，资金安全又增值；年金节节攀高， 越老越有钱。
尹女士，30周岁，年收入3万元左右，有社保。
（太平人寿为尹女士推荐的产品见下表。）
产品利益说明：
（一）、养老金（在约定领取前可随意选择一种领取方式）：
1.趸领：到55周岁可一次性领取148550元。
2.按年领取：第一年可领取约5926元；一直领取至100周岁且保证以后每年领取数额不低于上一年，到100周岁合计领取约414926元（含祝寿金）
（二）、身故金：
1.在约定养老金领取前如因意外身故，公司给付10万元+2.5％利息退还所缴保险费与增额分红所对应的保费及终了红利，合同终止。
2.如果在约定养老金领取日（即55周岁）后不幸身故，公司保证已领取的年金总额与身故保险金之和不低于：约148896元。
（三）、祝寿金：在被保险人满100周岁时，公司给付一诺千金基本保险金额的5％+应发所有红利约为15557元作为祝寿金，合同终止。
（四）、红利：以上数值均已包含中档红利演示数值；实际派发的红利视公司分红保险业务经营状况而定，公司对此不作承诺。
险种名称 存款期限 领取方式 领取年龄 领取年期 保险期间 保额 首期保费
太平一诺千金终身寿险
（分红型） 20年 - 55岁 - 至100岁 10万 4220元
太平成长型年金保险
（分红型） - 年领 - 30年 保至85岁 - -
合计 4220元
友邦保险推荐方案
案例说明：
王先生，30岁，外资公司员工，月收入10000元，家庭主要收入来源。上有老下有小，当代社会典型“4个老人+1对夫妇+1个孩子”家庭模式。已经为自己购买保障类保险等，近期考虑为养老做准备，可每月拨出600元。
案例分析：
“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。通常来讲，完善的养老保障应该由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30％；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30％左右；三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等等，这部分比例大约占养老金总数的40％。所以，未来仅靠社保养老金和企业年金过日子，可能远远不能满足个人的养老生活期望，必须未雨绸缪、及早准备，尽快建立自己的养老基金。
推荐方案：
王先生，30岁，男性，计划从60岁起每月领取补充养老金1000元。投保《友邦金福B款20年年金保险（分红型）》，年缴保费7114元，缴费20年，共缴142280元。
年金领取：每月1000元，领取20年，总领240000元。
红利：60岁起，累计领取增值红利及现金红利（中等示例）共计102 831万元
身故利益：1.30~60岁身故，受益人将获得下列两项金额中的较大者：被保险人身故时本合同的现金价值；投保人已缴付的本合同的保险费×120％。2.61~80岁身故，受益人将获得如下金额：240000元—累计已给付的年金。
（注：增值红利、现金红利示例分为低、中、高三档，为非保证利益。以上数据仅供参考）
友邦“金福”在固定养老年金设计的基础上，首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，通过保单双重分红机制，使客户不仅能受益于友邦保险持续稳健经营的回报，同时也能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，更可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。当代白领，眼光不仅关注现在，更关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕以果实。
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老有所养要提前规划
